Кредитование по-исламски.

We use cookies. Read the Privacy and Cookie Policy

Кредитование по-исламски.

 Сейчас в мусульманских странах функционируют 176 исламских банков. В Малайзии создаются частные исламские банки, предлагающие депозиты и кредиты на условиях, соответствующих религиозным нормам. Дальше других на этом пути продвинулся Пакистан. В декабре 1999 г. Верховный суд признал риба (ростовщичество, процентное кредитование) противоречащей нормам исламской морали и обязал правительство ввести в стране исламскую финансовую систему.

 

Правоверные мусульмане предпочитают беспроцентное финансирование Коран запрещает последователям ислама извлекать выгоду из операций с использованием процентного займа, по-арабски называющегося «риба». Перед миллионами правоверных мусульман, занимающихся бизнесом, стоит серьезная проблема, поскольку современная мировая финансовая система основана на процентном кредитовании.

 

Процентные займы в исламе считаются ростовщичеством. Причина запрета риба - несправедливость к должнику со стороны кредитора, использующего потребность должника в деньгах. Кроме того, фундаментальная несправедливость по отношению к ним обоим заключается в том, что человек не может предугадывать будущие события как в таком случае процентные ставки могут устанавливаться заранее и на определенный срок- Ислам, по своей сути предполагающий подчинение человека воле Господа, рассматривает любые попытки человека предупредить волю Аллаха как кощунственные.

 

Чтобы совместить божественное и земное, предпринимателям из числа правоверных мусульман пришлось разрабатывать оригинальные бизнес схемы.

 

В исламскую систему входят шесть инструментов (институтов), позволяющих исламским банкам и финансовым учреждениям успешно оперировать, не участвуя в процентных сделках. Это Mudhaarabah (специальное партнерство), Mushaarakah (регулярное партнерство), Qardul Hasanah (беспроцентная ссуда), Zakah (обязательная благотворительность), Baitul Maal (государственное казначейство) и Центральный исламский банк.

 

Mudhaarabah (специальное партнерство)

 

Эта мера предполагает, что одна сторона (поставщик капитала, или Mudhaarib) предоставляет капитал, а другая (оператор, или Dhaarib), инвестирует его в торговлю или иной бизнес. С каждой стороны могут участвовать одно или несколько лиц, организация, финансовая группа или банк. Например, в одном варианте индивид может положить средства на банковский депозит, предназначенный для инвестиции по системе Mudhaarabah, в другом – банк в рамках рассматриваемых отношений может вложить средства в бизнес.

 

В системе Mudhaarabah поставщик капитала и оператор участвуют в прибыли в соответствии с оговоренной долей или ставкой. Какая-либо абсолютная сумма не может быть оговорена. Обычно распределение долей между поставщиком капитала и оператором составляет 60:40. Однако в случае убытка поставщик капитала принимает его на себя в полном объеме, а оператор не получает от сделки ничего. Если нет ни прибыли, ни убытка, то результат для оператора также нулевой (поставщик капитала в этом случае возмещает первоначальный капитал). Оператор действует как менеджер или предприниматель в зависимости от типа сделки. Он свободен в выборе направлений вложения капитала в любой торговый или промышленный бизнес, дозволенный исламом. Оператор мотивирован тем, что его прибыль и прибыль поставщика капитала находятся в прямой зависимости. Его задача – обеспечить успех бизнеса, так как в случае убытка он ничего не получит за свой труд.

 

В сделке типа Mudhaarabah могут участвовать один поставщик капитала и несколько операторов (особенно, если бизнес отличается крупными масштабами) либо несколько поставщиков капитала и единственный оператор. Все зависит от типа бизнеса, его потребностей, заинтересованности участников. Участие в прибыли и убытке поставщиков капитала пропорционально их капиталовложениям, а распределение прибыли среди операторов зависит от объема работ.

 

Пример.

 

Условия: один поставщик капитала инвестирует 500 тыс. долл.; два оператора - один мастер и один работник; согласованные доли распределения прибыли между поставщиком капитала и операторами - 60:40; согласованные доли распределения прибыли между операторами - 55:45; срок сделки - один год. Результат: прибыль в размере 80 тыс. долл.

 

Расчеты:

 

поставщик капитала получает 80 тыс. долл. х 0,60 = 48 тыс. долл. плюс первоначальный капитал 500 тыс. долл.;

 

мастер получает 80 тыс. долл. х 0,40 х 0,55 = 17,6 тыс. долл.;

 

работник получает 80 тыс. долл. х 0,40 х 0,45 = 14,4 тыс. долл.

 

 Из этих примеров видно, что в сделке типа Mudhaarabah нет никакой искусственно введенной величины ссудного процента. Операторы стимулированы к успешному ведению дела, поскольку участвуют в распределении прибыли, а в случае убытка не возмещают его, но и ничего не выигрывают. Для них сделка становится затратой времени и усилий. Инвестор удовлетворен, так как получает более значительную долю прибыли, хотя и стоит перед реальной возможностью убытка. Разумеется, во избежание убытков инвестор отдаст предпочтение более способному оператору.

 

 Mudhaarabah представляет собой более справедливую и эффективную сделку с точки зрения использования денежных средств. Ее справедливый характер очевиден. Эффективность же определяется тем, что все стороны сделки имеют дело с реальными деньгами, а не с искусственно создаваемыми процентными деньгами.

 

 Подобная система широко распространена и в США: она имеет место в отношениях между вновь создаваемым предприятием и венчурным фондом, предоставляющим ему стартовый капитал. Предприниматель, организующий предприятие, в обмен на инвестиции со стороны венчурного капиталиста, отдает ему долю собственности. При этом финансовое учреждение, вложившее венчурный капитал, выступает в роли более или менее пассивного инвестора.

 

Mushaarakah (регулярное партнерство)

 

 Этот инструмент предполагает, что все участники выступают в роли партнеров по бизнесу. Они делят и прибыли, и убытки. Партнеры берут на себя часть прибыли или убытка пропорционально первоначальному вложению капитала в бизнес и согласовывают сроки и условия. Соглашение о партнерстве вырабатывается и подписывается всеми заинтересованными сторонами. Оно включает такие детали, как вид бизнеса или торговли, сроки и условия, график распределения прибылей и убытков (например, ежеквартально, раз в полгода и т.д.), доля прибыли (или Nisbah) для каждого партнера, льготы и ответственность. Важно отметить, что фиксированной заранее суммы прибыли ни для кого из партнеров не устанавливается. В соответствии с предписаниями ислама регулярное партнерство подразделяется на несколько категорий. Для банковского дела наиболее характерно партнерство по контракту (Mushaarakah Aqeed), где стороны организуют отношения на основе договорных обязательств, описанных выше. В рамках этого типа в свою очередь существуют два вида - партнерство на равенстве (Mushaarakah Mufawadah) и партнерство на коммерции (Mushaarakah Ainan).

 

 При партнерстве на равенстве обе стороны пользуются одинаковыми правами и привилегиями и несут одинаковую ответственность в отношении прибылей и убытков, инвестиций, прав собственности, посреднических услуг и поручительства. Здесь на первый план выступает взаимность. Стороны должны консультироваться и согласовывать все деловые операции. Если участвуют более двух партнеров, сохраняются те же условия равенства. Партнеры могут непосредственно участвовать в работе либо использовать наемную рабочую силу. Партнерство на коммерции не предполагает равенства. Здесь стороны выполняют конкретные деловые задачи. Они могут инвестировать различные суммы, а прибыли и убытки распределяются пропорционально инвестициям. В большинстве случаев стороны ведут дела раздельно, но объединяются для проведения конкретной ограниченной во времени торговой или коммерческой операции (например, с партией зерна, одежды и т.п.) и становятся партнерами. В результате они действуют как взаимные агенты, но не как поручители.

 

Пример. Партнерство на равенстве

 

Банк и инвестор вкладывают в бизнес равные капиталы. При наступлении срока расчетов согласно графику прибыль составила 30 тыс. долл. Банк получает 15 тыс. долл., инвестор - 15 тыс. долл.

 

Mushaarakah (регулярное партнерство) напоминает по форме обычное партнерство с участием в прибылях, распространенное на Западе. В обоих случаях стороны могут создавать такое партнерство по собственному выбору и согласовывать долевое участие в прибылях или убытках с помощью контракта. Фундаментальное различие состоит в отсутствии процентных отношений в исламском типе партнерства.

 

Zakah (обязательная благотворительность)

 

 Мусульмане обязаны 2,5% стоимости своей собственности направлять на благотворительность. Власти организуют Baitul Zakah (дом благотворительности) для сбора и распределения благотворительных средства, которые используются для помощи нуждающимся и обеспечения общественных работ, а также проектов улучшения быта. В условиях исламского запрета на процент обязательная благотворительность играет определенную роль в инвестиционном процессе. Этот инструмент противодействует накопительству богатых. Состоятельные индивиды могут свободно тратить свои деньги вместо того, чтобы сберегать их с целью получения процента. Использование средств для финансирования общественных и частных проектов способствует процветанию бизнеса и торговли, развитию экономики. Уровень обязательной благотворительности в 2,5% - лишь минимум. Лицо или организация может пожертвовать и больше. Такие дополнительные взносы в благотворительный фонд повышают его возможности в распределении средств.

 

 Обязательная благотворительность не имеет ничего общего с любой формой налогообложения (например, с налогом на предметы роскоши). Ислам определяет ее как культовую форму. Она подразумевает избавление богатого человека от алчности и скупости и принесение пользы для общества в целом, сокращение неравенства между богатыми и бедными.

 

Qardul Hasanah (беспроцентная ссуда)

 

Данный термин буквально переводится как “хорошая ссуда”. Это означает предоставление лицу или организации беспроцентной ссуды, возвращаемой в согласованный срок. Если заранее ясно, что лицо не сможет возвратить ссуду, деньги могут быть предоставлены в форме обязательной или добровольной благотворительности. Предприниматели, нуждающиеся в инвестиционных средствах, могут получить ссуду из имеющихся фондов. Они инвестируют заемные средства в легальный бизнес, так как им не надо беспокоиться о проценте, который нужно отдавать сверх полученных средств. С другой стороны, состоятельный член общества может беспроцентно ссудить правительство или организацию, которые способны эффективно использовать эти средства на осуществление общественных проектов, например строительство дорог, водоочистных сооружений и т.п.

 

Идея беспроцентной ссуды состоит в обеспечении равноправных условий для кредитора и заемщика, с тем, чтобы неравенство между богатыми и бедными могло быть сокращено в долгосрочной перспективе.

 

Baitul Maal

 

(государственное казначейство)

 

Ислам выдвигает концепцию государственного казначейства, которое обеспечивает фонды для удовлетворения общественных потребностей. Важнейшим источником поступлений здесь служат налоги, взимаемые согласно законодательству уполномоченным ведомством исламского правительства. Средства могут направляться и на удовлетворение индивидуальных потребностей. Так, если задолженность не погашена по той или иной причине (например, из-за смерти заемщика), погашение ссуды может быть осуществлено за счет государственного казначейства. Преимущество такой гарантии в том, что кредитор не утрачивает стимулы к кредитованию других лиц в будущем.

 

Государственное казначейство также обладает правом предоставлять ссуды в качестве кредитора последней инстанции при отсутствии других источников. Оно обеспечивает права вдов, сирот, бедных, нуждающихся, больных и инвалидов, удовлетворяя какую-то часть их потребностей.

 

Центральный исламский банк

 

Центральный банк – необходимый элемент исламской банковской системы. Он функционирует на федеральном уровне и имеет местные отделения. Все его операции также беспроцентные. Центральный банк действует преимущественно так же, как и местный исламский банк (ведет текущие, инвестиционные и кредитные счета), но, кроме того, наделен рядом дополнительных функций. Это общий мониторинг и контроль над всеми местными банками, надзор за соблюдением ими правил и норм регулирования, обеспечение их финансовой безопасности, особенно в случаях невыполнения обязательств по ссудам и при других чрезвычайных обстоятельствах.

 

Базовая структура исламского банка

 

Исламский банк оперирует тремя типами беспроцентных счетов для клиента – текущими, инвестиционными и кредитными. Все местные банки взаимодействуют с центральным, функционирующим на национальном уровне. Процесс формирования исламских банков в исламских государствах протекает довольно болезненно, медленно, но последовательно. Сегодня в мире насчитывается свыше 55 таких банков. Проблемы, с которыми они сталкиваются, связаны с местным, региональным и государственным законодательством, регулированием на государственном уровне, а по мере установления международных связей и на глобальном.

 

В большинстве исламских стран общепринятые типы банков и финансовых учреждений, ведущих процентные операции, существуют столетия. Поэтому переход к беспроцентным банкам - нелегкая задача. Тем не менее, многие из этих стран решительно встали на путь создания исламских банков. Рассмотрим общие рамки системы, основанной на приведенных выше принципах.

 

Текущий счет. Он идентичен чековому и сберегательному, за исключением того, что объединяет их и является беспроцентным. Вкладчик может снять средства со счета в любое время. Банк не будет взимать комиссионных сборов или инвестировать эти депозиты в целях поддержания ликвидности. Вкладчик, как правило, использует этот счет для повседневных мелких расчетов.

 

Инвестиционный счет. Этот счет также является беспроцентным. Депозиты здесь более крупные и носят долгосрочный характер (на один год и более). Вкладчик может выбрать один из двух вариантов: счет Mudhaarabah (специального партнерства) или счет Mushaarakah (регулярного партнерства). Депозит может быть осуществлен в любом размере, на любой счет и в любое время. Вкладчик должен осознавать последствия для своего вклада в случае прибыли или убытка.

 

Инвестиционный счет Mudhaarabah. Вкладчик соглашается с тем, что по условиям данного счета банк инвестирует деньги в проекты, предприятия или торговые операции, которые могут принести прибыль или причинить убытки. Разумеется, банк заинтересован во вложении средств в прибыльное предприятие, но всегда есть риск. Банк и вкладчик договариваются о графике расчетов по прибылям и убыткам и о долевом участии. Если обе стороны решают осуществить капиталовложение по типу Mudhaarabah, то в случае убытка они разделят его в зависимости от объема вложений и в соответствии с согласованными условиями. Если же вкладчик хочет вложить всю сумму самостоятельно, он несет ответственность по убыткам полностью. Банк в этом случае выступает только как оператор. Заинтересованность вкладчика здесь заключается в обеспечении большего долевого участия в прибыли.

 

Счет Mushaarakah. Вкладчик и банк являются инвестиционными партнерами в соответствии с принципами партнерства на равенстве или партнерства на коммерции. Прибыли и убытки, возникающие в результате реализации проекта, распределяются между банком и вкладчиком на основе согласованных сроков и условий. В отличие от счета Mudhaarabah здесь вкладчик не должен нести 100%-ную ответственность по убыткам, так как банк и вкладчик выступают равными или пропорциональными партнерами.

 

Расчеты по прибылям и убыткам производятся по согласованному графику (ежеквартально, раз в полгода и т.п.). Банк инвестирует все депозиты типа Mushaarakah в подходящие проекты, предприятия или торговые операции. При большом числе партнеров все они участвуют в прибылях и убытках в соответствии с согласованными сроками и условиями.

 

 Различия между счетами Mudhaarabah и Mushaarakah. При счете Mudhaarabah вкладчик получает более значительную долю прибыли благодаря большему риску, который он берет на себя принимая 100%-ную ответственность по убыткам, если банк действует только как оператор. С другой стороны, в случае, когда банк и вкладчик осуществляют совместное вложение капитала, они делят большую долю прибыли, поскольку берут на себя больший риск, полностью отвечая по убыткам.

 

 При счете Mushaarakah действует тенденция уменьшения доли прибыли, приходящейся на каждого инвестора, так как все участники являются фактическими партнерами по бизнесу и несут равный риск убытков. Вместе с тем для каждого из них меньше оказывается и величина убытков, поскольку они распределяются среди большего количества участников. Общая черта этих счетов состоит в их беспроцентном характере.

 

 Кредитный счет. В рамках исламского банка он имеет уникальные особенности. Его назначение – предоставление средств нуждающимся на краткосрочной или долгосрочной основе. Каждый исламский банк должен иметь кредитные счета, на которые состоятельные мусульмане могут вкладывать краткосрочные (до одного года) или долгосрочные депозиты. С помощью такого счета вкладчик оказывает исключительно общественную услугу на основе Qardul Hasanah (беспроцентной ссуды). Вкладчику гарантируется полное рефинансирование его депозита в соответствии с определенными сроками и условиями. В конце срока ссуды он, однако, не получает ничего сверх первоначальной суммы.

 

В чем же заключается выгода вкладчика? Поскольку с помощью этого акта благотворительности удовлетворяются потребности нуждающихся, то можно предположить, что последние когда-нибудь достигнут экономической самостоятельности и внесут свой вклад в повышение продуктивности сообщества. В конечном счете, это будет способствовать увеличению богатства вкладчика в условиях процветающей экономики и, что также важно, принесет ему чувство удовлетворения.

 

БАНК БЕСПРОЦЕНТНЫХ ДЕПОЗИТОВ можно рассматривать как косвенную оплату НАЛОГА ГОСУДАРСТВУ.

 

Банк будет поддерживать ликвидность краткосрочного кредитного счета, с тем, чтобы нуждающиеся могли пользоваться им в форме беспроцентных ссуд, а вкладчик мог при необходимости снять часть или все свои деньги. В то же время банк будет инвестировать долгосрочные депозиты в форме специального партнерства. Таким образом, при возникновении убытков их полностью несет банк, но не вкладчик. При получении прибыли банк может использовать ее в качестве капитала для целесообразного вложения. Естественно, что вкладчику не полагается никакой прибыли. В соответствии с условиями кредитного счета по завершении срока вкладчик получает то, что вложил.

 

Подчеркнем, что переход к исламскому банковскому делу представляет сложную задачу и потребует длительного времени. Тем не менее банки в мусульманских странах могут постепенно двигаться в этом направлении. Институты, функционирующие на этих принципах, в том числе исламские банки, занимают все более значимые позиции в мировой экономике. В частности, совокупные активы исламских банков превышают 160 млрд. долл. и ежегодно возрастают на 10-15%.

 

Отметим также интересный экономический опыт Японии, второй экономики мира. Банковская прибыль в Японии в 1960-е гг. была не выше 0,5%: это в пределах величины погрешностей макроэкономических расчётов. А в 1995 г. при возникновении валютно-финансовых трудностей не прибыль, а ставка ссудного процента была понижена до 0,5%. Секрет японского чуда состоит, прежде всего, в том, что японские банки всегда работали в режиме инвестиционных фондов, а не ростовщических контор. Образуя сбалансированный тандем с научно-производственным комплексом, они обеспечивают успешное развитие Японии при полном отсутствии источников сырья и иных ресурсов. Их доходы формируются как часть доходов производящих корпораций, ссудный же процент составлял десятые доли процента в год, а в настоящее время строго равен нулю. Это говорит о том, что ставку процента можно было уронить законодательно до нуля, безо всякого вреда, а только с пользой для экономики страны.

 

Мы видим жизнеспособные различные альтернативы существующим принципам ростовщической, процентной экономики, господствующей в современном мире. Их знание представляется общественно необходимым. Люди должны осознать, что процентная экономика не отвечает нормам прогресса.

 

Как говорил сатирик: «Считать ли это прогрессом, если людоед научился пользоваться ножом и вилкой?» (Ежи Лец).

 

Процентная антропология. Проклятие времени и Вселенная. Были ли мы каннибалами? За что убили старушку - процентщицу.

 

Какая польза человеку. Если он приобретет весь мир, а душе своей повредит. Или какой выкуп даст человек за душу свою?». (Матф.16,26)

 

«Вы с бесконечным усердием занимаетесь вашими законными делами. Время – деньги, значит, не тратьте его попусту. Но ведь доверие – тоже деньги, значит, заботьтесь о доверии к вам и пользуйтесь им разумно. Выполняйте пунктуально свои обязательства. Кто платит свои долги и возвращает взятое своим кредиторам, обеспечивает себе возможность новых займов и тем самым, располагает фондами других. Ведите свои счета тщательно, будьте скромны в своей частной жизни и не тратьте денег по пустякам. Считайте каждый су, который может вырасти и умножиться, увеличивая тем самым прибыль». (Бенджамин Франклин)

 

Послушай, малый! В море средь движенья

 

Начни далекий путь свой становленья.

 

Довольствуйся простым, как тварь морей,

 

Глотай других, слабейших, и жирей,

 

Успешно отъедайся, благоденствуй,

 

И постепенно вид свой совершенствуй.

 

Гете (Фауст).

 

«...Это именно наши западные общества совсем недавно сделали из человека экономическое животное» (Марсель Морс)

 

Проблема ростовщичества имеет глубоко теологическое значение.

 

Библия. Книга Бытие 4. «И познал Адам Еву, жену свою; и она зачала, и родила Каина, и сказала: приобрела я человека от господа. И еще родила брата его, Авеля... И Авель был пастырь овец, а Каин был земледелец.

 

 Спустя несколько времени, Каин принес от плодов земли дар Господу, и Авель также принес от первородных стада своего и тука их. И призрел Господь Авеля и дар его, а на Каина и на дар его не призрел».

 

Почему Господь отрицает одни плоды, тем более плоды от творчества первого потомка его человеческого творения, но принимает от второго.

 

Земледелие, которым занимался Каин, дает пример геометрического роста - с одного зерна вырастает колосок, содержащий десятки зерен, в то время как прирост плода в животноводчестве, которым занимался Авель, носит линейный характер - одна овца рождает одного ягненка, корова - одного теленка и т.д. Природа сама устанавливает ограничения. Из 40 миллионов икринок голубого тунца или 200 миллионов икринок трески в океане до взрослого состояния выживает лишь несколько мальков, остальные съедаются другими рыбами или даже своими взрослыми собратьями. В библейской легенде о причине первого убийства, первородного греха заложен глубокий смысл противоречия законов геометрического роста естественным линейным законам развития и творчества человека. В природе законы геометрического роста ограничиваются используемыми ресурсами, в земледелии - ограничением земельных наделов и плодородностью почвы («со скорбью будешь питаться от нее во все дни жизни твоей»3.17), в библейском же Раю поле Господне бесконечно плодородно, оттого и законы геометрического роста работают бесконечно, нарушая гармонию созданного земного мира. Об этом говорится в Библии: «Не может ускорить творение творца своего... И сказал я: что ты дал созданному творение вкупе, и однако творение выдержало это; посему могли бы понести и ныне существующие вкупе. Он сказал мне: спроси женщину и скажи ей, если ты рождаешь десять, то почему рождаешь по временам?, и спроси ее, чтобы она родила десять вдруг. Я же сказал ему: невозможно это, но должно быть по временам. Тогда он сказал мне: и Я дал недрам земли посеянному на ней возвращать по временам» (3 Ездры 5.41-47.) «Ибо если бы не умножал Он своих милостей, то не смог бы ВЕК продолжить жить с теми, кто обитает в нем». (Там же 7.67).

 

 Отрицая дар геометрического роста, Господь ставит пределы и человеку в своем творчестве: «а если не делаешь доброго, то у дверей грех лежит; он влечет тебя к себе, но ты господствуй над ним» (4.7.) Господь говорит: “Взгляните на птиц небесных: они ни сеют, ни жнут, ни собирают в житницы; и Отец ваш небесный питает их. Вы не гораздо ли лучше их? Да и кто из вас, заботясь, может прибавить себе росту хотя на один локоть?” (Мф. 6:26)

 

 Осуждая и карая первоубийство Каина, Господь говорит: «когда ты будешь возделывать землю, она не станет больше давать своей силы для тебя; ты будешь изгнанником и скитальцем на земле»(4.11).

 

 Геометрический рост противоречит замыслам Творца. «Когда я уготовлял век (т.е. Время - авт.), прежде, нежели он был для обитания тех, которые живут в нем поныне, никто мне не противоречил. А ныне, когда век сей, был создан, нравы сотворенных повредились при неоскудевающей жатве, при неисследимом законе. И рассмотрел Я век, и вот оказалась опасность от замыслов, которые появились в нем. Я увидел и пощадил его, и сохранил для себя одну ягоду из виноградной кисти и одно насаждение из множества. Пусть погибнет множество, которое напрасно родилось, и сохранится ягода Моя и насаждение Мое, которое Я вырастил с большим трудом» (3 Ездры 9.18-22).

 

Таково свойство Бога: «Он делает великое, неисследуемое и чудное без ЧИСЛА» (Иов 9.10), то есть в развитии сущего не признаются законы геометрического роста, свойственные процентным деньгам.

 

 Деньги сами по себе не встречаются в природе, и никаких их версий или аналогов не существует среди животного мира. Человек освоил всю территорию земли, научился пользоваться не только наличным природным материалом, но и символами ресурсов, ОН САМ СОЗДАЛ НАДПРИРОДНЫЙ РЕСУРС-ДЕНЬГИ. Сегодня ДЕНЬГИ, НЕ ЯВЛЯЯСЬ ВЕШЕСТВЕННЫМ МАТЕРИАЛОМ, СЛУЖАТ ПРЕОБРАЗОВАНИЮ БИОСФЕРЫ. Деньги установили новый способ мышления и поступков человека. В современном мире конечном счете все сводится к прибыли и богатству, выраженному в деньгах.

 

 Дж. Сорос замечает: «Люди хотят иметь деньги и готовы почти на все, чтобы их получить, потому что деньги - это власть, а власть может стать самоцелью. Те, кто преуспел, - могут даже не знать, что делать со своими деньгами, но они по меньшей мере могут быть уверены, что другие завидуют их успеху. Этого может оказаться достаточно, чтобы продолжать делать деньги до бесконечности, несмотря на отсутствие какого-либо иного мотива. Те, кто продолжает стремиться получить много денег, в конце-концов приобретают большую власть и влияние в капиталистической системе... Не будет преувеличением сказать, что деньги правят теперь жизнью людей в большей степени, чем когда-либо раньше».

 

 Каковы же подлинные ценности, которые, предположительно, должны лежать в основе экономической деятельности? Видный философ Александр Зиновьев отвечает: «Система ценностей западнизма в современных условиях переросла в систему соблазнов... Благодаря масс-медиа все достижения в сфере жизненных благ стали общедоступными..., а идеология и пропаганда создают иллюзию, будто все эти сказочные блага общедоступны или в принципе могут быть доступны всем. Они играют в данном случае роль соблазнителя-Сатаны, только сулящего всеобщий земной рай».

 

 «Если бы современный человек решился описать словами свои представления о том, как выглядит рай, он изобразил бы самый большой в мире универсам...По этому раю вещей и удобств он бродил бы с открытым ртом, только бы там всегда можно было купить все более и более новые вещи и все большее их количество, и желательно, чтобы его соседи обладали при этом несколько меньшими возможностями, чем он»,-замечает психоаналитик Эрик Фромм.

 

 Около сорока миллиардов почтовых каталогов различных товаров от орехов до нижнего белья и холодильников, по 150 штук на каждого американца, было разослано в США в 2002 году. «Купи сейчас, заплати потом»,- призывают они. Телевизионная реклама в США является индустрией с годовым оборотом 200 млрд. долларов и расширяется на 7,6 процента ежегодно, что более чем вдвое превышает среднестатистический рост экономики США.

 

 «Мы убеждены, что нормально одеваться в одежду, купленную на заработанные деньги, ехать в потоке транспорта на машине, деньги за которую вы еще не выплатили до конца, чтобы добраться до работы, которая вам нужна для того, чтобы быть в состоянии платить за одежду, машину и дом. Который вы оставляете пустым на весь день, чтобы заработать на право в нем жить»,- говорит рядовой американец Эллен Гудмен в программе Национального общественного Радио Weekend Edition Saturday.

 

 «Тайна при сотворении денег состоит в том, чтобы заставить людей принимать в качестве обменного средства обязательства других людей по типу "я тебе должен" (обещание заплатить в будущем). Владеющий таким трюком может извлечь из данного процесса соответствующий доход», - отмечает Бернард Лиэтер в книге Алхимия денег".

 

 В итоге борьбы за доступ к многообразию материального мира сегодня побеждают одномерные люди, освоившие скалярные величины процентной экономики. Значение человека в одномерном мире свелось к поиску математической точки его кредитоспособности.

 

 Упрощение представлений о добре и зле, деньгах как универсальной мере ценностей, доступности материальных благ через кредит влечет за собой утрату многогранности жизненных реалий, порождает так называемые «социально - индуцированные неврозы».

 

 Можно выделить целые комплексы социально – индуцированных неврозов экономического человека. Наиболее подробно они были исследованы Э. Берном, назвавшим их "психологическими играми". Сам Берн отмечал, что психологические игры лежат в основе большинства, обществ и субкультур, так например, в основе Американского образа жизни лежит игра "Должник", сущность которой состоит в том, что человек постоянно вынужден жить в кредит, ставя таким образом под угрозу свою защищенность, что создает тревогу и чувство незащищенности. «Общество старательно поощряет своих членов быть должниками, заставляя, таким образом, усердно работать, выплачивать проценты по кредитам. Невротизация членов общества является не побочным продуктом социальной системы, а необходимым условием существования процентной экономики»,- пишет Эрик Берн в книге «Игры, которые играют люди». (С-Пб.: "Волна" 1993.)

 

 Основным инструментом социальной невротизации выступает технология манипулирования идеей о доступности приобретения благ через кредит. «Сроки платежей создают специфический страх, который постепенно превращается в некий теневой процесс, давящий на психику, при том, что объективное отношение не доходит до сознания; страхом угнетена не непосредственная житейская практика, а жизненный проект человека. Невыкупленная вещь убегает от вас во времени, она никогда и не была вашей»,- замечает философ Жан Бодрийяр. (СИСТЕМА ВЕЩЕЙ. Издательство «РУДОМИНО» МОСКВА, 2001).

 

 Современное общество потребления заражено синдромом «потреблятства», которое определяют как «болезненное, заразное, передающееся внутри общества состояние пресыщения, обремененности долгами, тревоги и опустошенности, которое является результатом упрямой погони за новыми и новыми приобретениями». (Дж. Де Грааф, Д. Ванн. Т.Х. Нэйлор «Потреблятство» М, Ультра-Культура. 2003).

 

 Философ Жан БОДРИЙЯР точно замечает: «...Ныне родилась новая мораль: мораль опережающего потребления по отношению к накоплению, мораль убегания вперед, форсированного инвестирования, ускоренного потребления и хронической инфляции (копить деньги становится бессмысленно); отсюда берет начало вся современная система, где вещь сначала покупают, а затем уже выкупают своим трудом. Благодаря системе кредита мы возвращаемся к сугубо феодальным отношениям, когда известная часть труда изначально принадлежит помещику, то есть к системе закрепощенного труда. Однако, в отличие от феодальной, наша система основана на своеобразном сообщничестве: современный потребитель непроизвольно интериоризирует и принимает как должное то бесконечное принуждение, которому он подвергается, - обязанность покупать, чтобы общество продолжало производить, а сам он мог работать дальше, дабы было чем заплатить за уже купленное.

 

Действует любопытный иллюзионизм: общество кредитует вас ценой формальной свободы, а на деле вы сами его кредитуете, отчуждая в его пользу свое будущее». («СИСТЕМА ВЕЩЕЙ» Издательство «РУДОМИНО» МОСКВА, 2001.)

 

 В книге немецкого социолога Герберта Франке «Манипулированный человек» дается такое определение: «Под манипуляцией... следует понимать психическое воздействие, которое производится тайно, а, следовательно, и в ущерб тем лицам, на которых оно направлено... Успех манипуляции гарантирован, когда манипулированный верит, что все происходящее естественно и неизбежно... Для манипуляции требуется фальшивая действительность».

 

 Уместна метафора: Лягушка, брошенная в кипяток, выпрыгивает, хотя и с травмами. Лягушка, погруженная в теплую воду, с наслаждением плавает в кастрюле, которую поставили на медленный огонь кипятиться. Так она наслаждается, пока не сварится. Юмористы шутят: «Кредит - это оптимизм, доведенный до абсурда».

 

 Психолог Л.А.Китаев-Смык в статье «Стресс и психологическая экология» (Природа, 1989, 7, 98-105.) отмечает, что игнорирование законов и требований "психической» экологии приводит к моральной, культурной, а затем интеллектуальной деградации. Он указывает, что длительный стресс, значительно хуже для человека, чем однократное, пусть даже сильное, но быстро проходящее переживание. При таком стрессе периодических выплат процентов на протяжении длительного времени, рождающем в заемщике чувство безысходности и беспомощности, возникают многочисленные "болезни стресса". Как-то, рассматривая утверждение Платона «Человек - существо без перьев, двуногое с плоскими ногтями», английский юморист Дж. Дюрант перефразировал: «Человек - единственная птица, которую можно общипать многократно.»

 

 Из осознания того, что процентная экономика манипулирует людьми через фиктивные величины, рождается новый вид цинизма и криминала, связанного с банковским мошенничеством. Yellow Kid- Желтый Кидала Джозэфф Уэйл - один из самых знаменитых мошенников соединенных Штатов так декларировал свое криминальное кредо: «Я никогда не стану облапошивать честных людей. Только негодяев. Они хотят получить нечто в обмен ни за что. А я даю им ничто в обмен за нечто».

 

 Сейчас уже говорят об "эпидемии болезней стресса" должника. Какие это болезни? Наиболее часты инсульт, инфаркт, язвенная болезнь. Стресс нередко становится причиной диабета, глаукомы, геморроя, пародонтоза. При стрессе легче возникает простуда, хуже заживают раны. Стало известно, что раком чаще заболевают люди, страдающие от неисправимой беды: краха жизни, гибели супруга, банкротства, процентной кабалы. Стресс бывает важной причиной психических болезней. Депрессия закономерно толкуется как временная смерть.

 

 О стонущий в оковах бытия!

 

Несостоятельность - вина твоя!

 

Нам от пророка заповедь дана.

 

"Неплатежеспособен сатана,

 

Но ловок он вводить людей в обман,-

 

Так не имей с ним дел!"- гласит Коран

 

В делах твоих участвуя, банкрот

 

Тебя до разоренья доведет.

 

(Джалаладдин Руми. Стихи)

 

 Обязательства должника выплачивать ростовщику сложный процент деструктирует его собственное психологическое время, делает его несоразмерным. Геометрический рост сложного процента и произвольность начисляемых периодов его выплат неадекватны восприятию заемщиком внешнего линейного мира, где действует принцип солидарности. Происходит отчуждение личности должника от социума. Попытка же найти ресурсы для реализации геометрических характеристик времени в себе ведут такого человека к психодуховному коллапсу с проявляемой несоразмерностью психических, гормональных, биологических, клеточных, гормональных циклов существования его организма. Усилие в обретении конечного психологического равновесия превращается в бесконечный ужас зависания в актуальной проблеме выплаты процента. Внешняя экономическая нагрузка становится смыслом и значением внутреннего психологического времени, часы, для измерения которого сошли с ума. К часам подвесили процентный магнит. Внешнее время такого человека фрагментируется в соответствии с периодом выплаты процентов, непрерывное изображение мира человека меняется на стробоскопическое, часы такого времени не бьют в унисон с солидарными часами жизни в обществе, где ты непрерывно нуждаешься в любви, взаимопонимании и доверии. Процентная кукушка в таких часах кукует не о времени жизни, а о сумме оставшегося долга и начисленных процентах. Ведь вкладывая воображаемое будущее в теперешнее переживание, мы вкладываем способ изменения будущего в настоящем. А это значит, что мы вкладываем мнимое будущее в настоящее.

 

Гротеск ситуации точно отражает старый одесский анекдот:

 

Телефонный звонок:

 

- Это ломбард?

 

- Да.

 

- Скажите, который час?

 

- Вы что, в своем уме?

 

- Нет, просто я вчера заложил у вас часы, и теперь не знаю, сколько времени.

 

С процессом отчуждения связана и загадка времени. Астроном с помощью современного телескопа «Хаббл» заглядывает в глубины Вселенной далеко на миллиарды световых лет, но при этом рассматривает прошлое Вселенной, ведь скорость света ограничена. Двигаясь вперед в пространстве познания, мы движемся в прошлое во времени. За право жить и познавать мир мы приобретаем способность стареть. Деньги связывают категории прошлого, настоящего и будущего. Так человек планируют будущие покупки и приобретения, зарабатывая деньги, а затем приобретает вещи, уже кем- то задуманные и сделанные в соответствии с созданной технологией в прошлом. Процентная кабала заемщика разрушает эту временную связь в категории денег, ведь отдавая, уже не приобретаешь, теряется мера обмена.

 

Выгорание личности наиболее социально и экономически опасно для общества - это утрата представлений о ценностях жизни. Когда человек не в состоянии предвидеть конец временного состояния своей жизни, он не в состоянии и ставить перед собой какие-либо цели и задачи. Жизнь неизбежно теряет в его глазах всякое содержание и смысл.

 

 У человека, ставшего заемщиком и вынужденного постоянно платить процент, подчиняя этой задаче свое будущее и, следовательно, дисконтируя модели своего поведения в настоящем, возникает так называемая темподесиненция (лат. tempus - время, desinentis - теряющееся) - безвозвратная утрата темпоральной и кинематической информации о ценности жизни, переход из динамического в латентное (скрытое) состояние психики. Сознание заемщика утрачивает ощущение большого масштаба времени и отдаленных следствий своих действий и замещается короткометражными ситуациями, рожденными непосредственными нуждами периодической выплаты процента. Ростовщичество здесь проявляет себя как зло темпоральной аннигиляции личности.

 

«Психологический опыт существует во времени... знание моего "я" - психологическое знание - есть время. ...А что представляет собой жизнь без этой суммы знаний? (ЕСЛИ РЕЧЬ ИДЕТ О ВЫЧИТАНИИ ВРЕМЕНИ ЛИЧНОСТИ ЧЕРЕЗ ПРОЦЕНТ, -  замечание автора).

 

Не существует времени, не существует знания в психологическом смысле, нет ощущения "меня", - и что тогда есть? Придя к такому состоянию, многие люди сказали бы: "Какой ужас!" (Джидду Кришнамурти «О самом важном" (Беседы с Дэвидом Бомом) Издательство "Либрис". 1996). Человек определяет свою духовную позицию во времени.

 

Вспомним, что еще Плотин утверждал: «В тебе, душа моя, измеряю я времена". ("Эннеады", III, 7)

 

 В процентной экономике мы сталкиваемся с новым парадоксом времени. ЧЕЛОВЕК НАХОДИТСЯ В НАСТОЯЩЕМ МЕЖДУ ЗЕРКАЛАМИ ПРОШЛОГО И БУДУЩЕГО, ПОЗНАВАЯ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТЬ. РОСТОВЩИЧЕСТВО ДЕЛАЕТ ЧЕЛОВЕКА- ДОЛЖНИКА ОГРАНИЧЕННЫМ В ВЫБОРЕ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПОЗНАНИЯ, ВЕДЬ ЗЕРКАЛО БУДУЩЕГО ПОКРЫЛОСЬ ТРЕЩИНАМИ. Выдающийся философ и математик А.Н. Уайтхед замечает: «Отбросьте будущее - и настоящее опустошится и разрушится. Непосредственное существование требует заполнения трещин настоящего будущим... Каждый момент опыта представляет собой переход от одного мира к другому - от непосредственного прошлого к непосредственному будущему... Таким образом, самоудовлетворение события опыта берет начало в самоудолетворенности прошлым как живым... и завершается в будущем... Ритм перехода от воспроизводства к предводвосхищению при реализации каждого события обусловлен вмешательством духовности... Событие начинается как следствие, обращенное в прошлое, а заканчивается как причина, обращенная в будущее. В этом промежутке и заключена телеология Вселенной... Человек есть нечто большее, чем последовательность событий опыта». (А.Н. Уайтхед. Избранные работы по философии., М, прогресс,1990).

 

 Впрочем, еще средневековый мистик Мейстер Экхарт ввел понятие "свершения времен": «Вот другое значение "свершения времен"... Бог создает мир теперь точно так же, как Он делал это в первый день сотворения мира, в этом-то, как раз, и заключается Его богатство. Душа, в которой надлежит родиться Богу, должна отойти от времени, как и время от нея, она должна подняться и застыть в этом богатстве Господа». (Экхарт М. О свершении времен. Мейстер Экхарт. Духовные проповеди и рассуждения. М.: Мусагет, 1912, репринтное переиздание - М.: Издательство политической литературы, 1991.)

 

 Духовная корреляция времени как потока событий описывается в теории Шелдрейка, согласно которой реальны и оказывают воздействие на материальное будущее не только фактические представления, но и все те, которые могут появляться вместо них. При этом соответствующая для них действительность и действенность зависят от того, насколько сильно загружены в эмоциональном отношении соответствующие альтернативы, то есть желания и опасения. Время не является величиной постоянной, а является многообразием, которое пересекается нами насквозь, кроме того, время нельзя делить только на прошедшее, настоящее и будущее, так как все эти три компоненты проникают друг в друга и тесно переплетены.

 

 Все формы в космосе руководствуются привычками и следуют образцам, которые в результате повторения событий зафиксированы в конструктивных трансцендентальных планах. Такие планы выступают морфогенетическим полем. Это поле оплетает сетью всю реальность. Оно управляет всеми силами Вселенной.

 

 Таким образом, «каждый человек есть нечто большее, чем кажется себе. Он представляет также уникальную, неповторимую, всегда значимую и замечательную точку, в которой пересекаются явления мира только один раз и никогда более в таком сочетании» (Герман Гессе).

 

 Холистическому взгляду на вселенную в древнекитайской традиции учила и буддийская школа хуаянь. Есть история об одном из основателей школы, учителе Фа Цанге, обучавшем премудрости императрицу Ву. Однажды императрица, отчаявшись самостоятельно постичь тонкости учения, попросила Фа Цанга дать ей наглядную и простую демонстрацию всеобщей космической взаимозависимости. Тогда Фа Цанг подвесил горящий светильник к потолку комнаты, уставленной зеркалами, чтобы показать отношение Единого ко многому. Затем он поместил в центре комнаты маленький кристалл и показал Ву, как все окружающее отражается в кристалле, тем самым, проиллюстрировав, каким образом в Предельной Реальности бесконечно малое содержит бесконечно большое, а бесконечно большое - бесконечно малое.

 

Одновременно Фа Цанг подчеркнул, что данная статичная модель, к сожалению, не способна отразить вековечное, многомерное движение во Вселенной и беспрепятственное взаимопроникновение Времени и Вечности, включая прошлое, настоящее и будущее.

 

 В древнеиндийской ведической традиции существует поэтический образ ожерелья главного бога Индры. Как записано в «Аватамсака-сутре»: «В небесах Индры есть, говорят, нить жемчуга, подобранная так, что если глянешь в одну жемчужину, то увидишь все остальные, отраженные в ней. И точно так же каждая вещь в мире не есть просто она сама, а заключает в себе все другие вещи и на самом деле есть все остальное».

 

 Взимание процента как нормы временного предпочтения сегодняшних благ будущим доходам, как дисконтирование не находит своего разрешения в вопросе о том, где грань, разделяющая прошлое и будущее? Будущее не является настоящим, Будущее делает время открытым. Это свойство оказывается особенно важным для человека, поскольку открывает горизонт для свершений, для деятельности, для выбора, для принятия решения, для проектирования жизни, для поступка. Будущее является условием творчества человека, это условие возможности проявления им своей воли в настоящем. Все живое в определенной степени обладает свободой выбора, даруемой будущим. Процент же разрушает такую свободу выбора и СОЕДИНЯЕТ НАСТОЯЩЕЕ, ПРОШЛОЕ И БУДУЩЕЕ ЧЕРЕЗ ПРОСТРАНСТВО ВЕЩЕЙ И ОТНОШЕНИЙ КРЕДИТОРА И ЗАЕМЩИКА, существующих в настоящем.

 

 Ловушка для заемщика всегда состоит в том, что «Человек опережает время благодаря покупке в кредит, пытается зафиксировать и присвоить себе время». (Жан БОДРИЙЯР «СИСТЕМА ВЕЩЕЙ» Издательство «РУДОМИНО» МОСКВА, 2001.)